Sufres un siniestro en casa, llamas a tu aseguradora… y te dicen que esos daños no están cubiertos. O que la cobertura es parcial. O que existe una exclusión que nunca te explicaron al contratar la póliza. Es una situación más habitual de lo que parece, y en muchos casos la negativa de la aseguradora no es definitiva.
En este artículo te explicamos qué significa realmente que tu seguro de hogar «no cubra» los daños, cuándo la aseguradora puede estar equivocada o actuando de mala fe, y qué pasos concretos puedes dar para defender tu indemnización.
¿Por qué dice tu seguro que no cubre los daños?
Cuando la aseguradora deniega o reduce una reclamación, suele ampararse en una de estas razones:
- Exclusión de la póliza: el tipo de daño no está incluido en las coberturas contratadas.
- Causa del siniestro no cubierta: por ejemplo, humedades por condensación frente a rotura de tubería.
- Falta de mantenimiento: la aseguradora alega que el daño se debe al deterioro progresivo del inmueble.
- Franquicia o límite de cobertura: el importe del daño no supera la franquicia o queda por debajo del capital asegurado.
- Documentación insuficiente: no se aportaron facturas, fotografías o informes que acrediten el daño.
El problema es que muchas de estas razones se utilizan de forma abusiva o incorrecta. La letra pequeña de una póliza puede ser ambigua, y las aseguradoras a veces interpretan las exclusiones de la manera que más les beneficia. La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro establece que las cláusulas limitativas deben estar destacadas tipográficamente y haber sido expresamente aceptadas por el asegurado.
Lee la póliza antes de aceptar la negativa
Antes de resignarte, pide a tu aseguradora que te indique por escrito el artículo exacto de tu póliza en el que basan la denegación. Tienes derecho a ello. A continuación, lee ese apartado con atención y comprueba:
- ¿La exclusión está redactada de forma clara e inequívoca?
- ¿Te fue informado de esa exclusión en el momento de contratar?
- ¿La causa del siniestro encaja realmente con la exclusión que alegan?
El Tribunal Supremo ha reiterado que las cláusulas limitativas de derechos deben estar destacadas tipográficamente en la póliza y haber sido expresamente aceptadas por el asegurado. Si no es así, pueden ser declaradas nulas.
El papel del perito de la aseguradora: ¿neutral o parcial?
Cuando se produce un siniestro, la aseguradora envía a su propio perito para valorar los daños. Este profesional trabaja para la compañía y, aunque está obligado a actuar con objetividad, en la práctica sus valoraciones suelen ser conservadoras o favorables a los intereses del asegurador.
El informe pericial de la aseguradora puede determinar que el origen del daño no está cubierto, que el importe de la reparación es inferior al que realmente corresponde, o que parte de los daños son preexistentes o no relacionados con el siniestro. Si crees que ese informe no refleja la realidad, tienes derecho a contestarlo con un peritaje independiente.
Tu derecho a contratar un perito de parte
La Ley del Contrato de Seguro reconoce expresamente tu derecho como asegurado a nombrar un perito propio cuando no estés de acuerdo con la valoración de la aseguradora. No necesitas el permiso de la compañía para hacerlo.
Un perito de parte independiente analizará los daños desde tu perspectiva, elaborará un informe técnico detallado y, si es necesario, iniciará el procedimiento de tercería de peritos establecido en el artículo 38 de la LCS, mediante el cual un tercer perito dirimente resuelve la discrepancia entre ambos informes.
Puedes leer más sobre este procedimiento en nuestro artículo Artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro: tu derecho a un perito independiente.
Casos en los que la aseguradora suele denegar sin razón suficiente
Con base en nuestra experiencia en peritaciones de seguros del hogar, estos son los supuestos más frecuentes en los que las aseguradoras deniegan coberturas de forma discutible:
- Daños por agua: la compañía alega «humedad de condensación» cuando en realidad hay una rotura o fuga no aparente.
- Daños eléctricos: se excluye el daño alegando «desgaste» cuando existe un sobrevoltaje o cortocircuito.
- Incendios parciales: se minoran los daños por humo o calor afirmando que no son consecuencia directa del fuego.
- Daños estéticos: se niega la reposición completa de materiales alegando que solo hay que reparar la zona afectada, aunque eso suponga una diferencia visible.
- Falta de mantenimiento: se usa como comodín para negar coberturas que realmente sí están incluidas en la póliza.
Pasos a seguir si tu seguro no quiere cubrir los daños
- Solicita la denegación por escrito con el artículo de la póliza en el que se basan.
- Conserva toda la documentación: fotografías del daño, presupuestos de reparación, facturas de materiales, comunicaciones con la aseguradora.
- Contrata un perito independiente para que valore los daños con criterio técnico e imparcial.
- Presenta una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora.
- Si no obtienes respuesta satisfactoria, acude al Defensor del Asegurado o a la Dirección General de Seguros (DGSFP).
- Como última instancia, considera la vía judicial con el informe pericial como prueba.
¿Cuánto cuesta contratar un perito de parte?
Los honorarios de un perito de parte varían según la complejidad del siniestro y el importe de los daños. En muchos casos, el coste del peritaje es notablemente inferior al incremento de la indemnización que se consigue, por lo que la relación coste-beneficio suele ser muy favorable para el asegurado.
Si quieres saber qué está pasando con tu reclamación y si tiene sentido contratar un perito, te ofrecemos una consulta inicial sin compromiso. Contáctanos hoy mismo y analizamos tu caso con honestidad para decirte si podemos ayudarte y qué resultado puedes esperar.
Preguntas frecuentes
¿Tu seguro de hogar no quiere cubrir los daños? Cuéntanos tu caso
En Gabinete Peritos Tasadores de Seguros Plus FM llevamos años ayudando a particulares a defender sus derechos frente a las aseguradoras. Si sientes que la respuesta que has recibido no es justa, podemos ayudarte a entender qué opciones tienes y a actuar de forma efectiva.
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