Cada vez con mayor frecuencia, fenómenos meteorológicos extremos como temporales de viento, granizo, lluvias torrenciales o nevadas intensas causan daños graves en viviendas, vehículos y negocios en toda España. Cuando ocurre, surge la pregunta inevitable: ¿qué cubre el seguro por daños de temporal? La respuesta no siempre es sencilla, y en muchos casos los asegurados descubren que la indemnización recibida es muy inferior a lo que esperaban. En este artículo explicamos qué cubre realmente la póliza, cómo reclamar y cuándo necesitas un perito de parte.
¿Qué daños por temporal cubre un seguro multirriesgo?
La cobertura de daños por fenómenos meteorológicos depende en gran medida del tipo de póliza contratada. En los seguros multirriesgo de hogar o comercio, las coberturas más habituales incluyen:
- Daños por viento y vendaval: techos arrancados, persianas dañadas, cristales rotos, caída de árboles sobre la vivienda.
- Daños por granizo: rotura de cristales, desperfectos en terrazas, cubiertas y elementos exteriores.
- Daños por lluvia y agua de lluvia: filtraciones a través de cubiertas dañadas, inundaciones por desbordamiento de canalones obstruidos.
- Daños por nieve o hielo: colapso de cubiertas por acumulación de nieve, rotura de tuberías por heladas.
Sin embargo, existen matices y exclusiones que es fundamental conocer antes de presentar la reclamación. La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro establece que las exclusiones deben estar claramente definidas en la póliza para ser válidas.
El papel del Consorcio de Compensación de Seguros
En España, el Consorcio de Compensación de Seguros cubre determinados fenómenos extraordinarios que las aseguradoras privadas excluyen de sus pólizas. Los daños cubiertos por el Consorcio incluyen inundaciones, terremotos, erupciones volcánicas, ciclones atípicos y otras catástrofes naturales de especial intensidad.
El asegurado paga una pequeña prima al Consorcio integrada en su seguro ordinario. Cuando el temporal es declarado como fenómeno extraordinario, la reclamación debe dirigirse al Consorcio, no a la aseguradora privada.
Es habitual que los asegurados no sepan a quién reclamar —si a su seguro o al Consorcio— y que ambas entidades se remitan mutuamente. Un perito de parte conoce estos procedimientos y puede orientar correctamente la reclamación.
Exclusiones frecuentes en daños por temporal
Las pólizas suelen excluir o limitar la cobertura en los siguientes casos:
- Vientos que no superen una velocidad mínima establecida en la póliza (habitualmente 96 km/h en algunos contratos).
- Daños en elementos en mal estado de conservación antes del temporal.
- Daños en bienes situados en el exterior sin cobertura específica (muebles de jardín, toldos, antenas).
- Daños indirectos o consecuenciales no contratados expresamente (pérdida de negocio, alojamiento alternativo).
- Daños en zonas inundables si no se contrató la cobertura específica de inundación.
La aseguradora puede alegar estas exclusiones para reducir o denegar la indemnización. Ante cualquier duda, es recomendable solicitar la opinión de un perito especializado en riesgos diversos. Si tu seguro ya ha rechazado la reclamación, consulta nuestro artículo sobre qué hacer si la aseguradora rechaza tu reclamación.
Cómo reclamar al seguro por daños de temporal: paso a paso
1. Comunica el siniestro inmediatamente
Notifica el siniestro a tu aseguradora en cuanto sea posible. La mayoría de pólizas establecen un plazo máximo (habitualmente 7 días desde que se tiene conocimiento del daño). Hazlo por escrito o a través de los canales oficiales de la compañía para dejar constancia.
2. Documenta todos los daños antes de actuar
Antes de realizar ninguna reparación de urgencia, fotografía y graba en vídeo todos los daños. Guarda los presupuestos de reparación y cualquier factura de medidas urgentes adoptadas para evitar daños mayores.
3. Solicita un informe de la AEMET si es posible
Un certificado de la Agencia Estatal de Meteorología que acredite la intensidad del temporal en tu zona puede ser una prueba clave para acreditar la cobertura ante la aseguradora o el Consorcio.
4. No aceptes la primera oferta de la aseguradora sin revisarla
El perito de la aseguradora valorará los daños, pero sus intereses no son los tuyos. Si la oferta de indemnización te parece insuficiente, tienes derecho a impugnarla y a presentar un informe pericial propio.
Por qué es importante contar con un perito de parte en daños por temporal
Los daños por fenómenos meteorológicos generan con frecuencia conflictos entre asegurados y compañías. Los puntos de discrepancia más habituales son:
- Si el viento alcanzó o no la velocidad mínima establecida en la póliza.
- Si los daños son consecuencia directa del temporal o de una falta de mantenimiento previa.
- La cuantificación real de los daños, especialmente en cubiertas, estructuras y elementos exteriores.
Un perito de parte especializado en riesgos diversos puede rebatir técnicamente las conclusiones del perito de la aseguradora, aportando informes meteorológicos, análisis del estado previo de los elementos dañados y valoraciones independientes de los daños reales.
Preguntas frecuentes
Plus FM: peritos especializados en daños por temporal
En Plus FM contamos con experiencia contrastada en la gestión de siniestros por fenómenos meteorológicos. Hemos tramitado con éxito reclamaciones por daños de temporal en viviendas, comunidades de propietarios y negocios en toda Andalucía, obteniendo indemnizaciones muy superiores a las ofertas iniciales de las aseguradoras.
Si el temporal ha causado daños en tu propiedad y no sabes cómo actuar, o si la aseguradora te ha ofrecido una indemnización que no cubre los daños reales, contáctanos sin compromiso. Te damos respuesta en menos de 24 horas.