Un incendio en la vivienda es uno de los siniestros más devastadores que puede sufrir una familia. Además del impacto emocional, la pérdida material puede ser enorme: estructura dañada, enseres destruidos, daños por humo en toda la vivienda, costes de realojo… Y en medio de todo eso, la aseguradora envía a su perito para valorar los daños. Lo que ese profesional escriba en su informe determinará la indemnización que recibirás.
El problema es que los informes de los peritos de las aseguradoras en siniestros de incendio frecuentemente minusvaloranlos daños reales. En este artículo te explicamos por qué ocurre, qué puedes hacer al respecto y cómo un perito independiente puede marcar la diferencia en tu indemnización.
Qué hace el perito de la aseguradora tras un incendio en tu vivienda
Cuando declaras el siniestro, la aseguradora asigna un perito para que visite la vivienda e investigue el incendio. Sus funciones incluyen:
- Determinar el origen y la causa del incendio: si fue accidental, por negligencia o por causas no cubiertas (como dolo). Esta determinación es crucial, porque si la compañía considera que el incendio se debe a una causa excluida, puede negar la cobertura.
- Valorar los daños materiales: estructura, instalaciones, mobiliario, electrodomésticos y efectos personales destruidos o dañados.
- Determinar qué daños son consecuencia directa del fuego y cuáles del humo, el calor, el agua usada para apagar el incendio o los trabajos de extinción.
- Proponer una indemnización basada en su valoración técnica y en las coberturas de la póliza.
Todo esto suena razonable, pero la realidad práctica es que el perito de la aseguradora trabaja para la compañía, no para ti, y sus criterios de valoración suelen ser conservadores.
Daños por incendio que las aseguradoras frecuentemente minusvaloranO excluyen
En nuestra experiencia peritando siniestros de incendio, estos son los daños que con más frecuencia quedan infravalorados o directamente excluidos en los informes de la aseguradora:
- Daños por humo: el humo penetra en todas las estancias de la vivienda, impregnando paredes, techos, textiles y sistemas de climatización. Las aseguradoras tienden a limitar los daños por humo a la zona afectada directamente por el fuego, ignorando el resto.
- Daños por calor en materiales no quemados: el calor intenso deforma, reseca y deteriora materiales (vidrios, plásticos, carpintería, instalaciones eléctricas) a distancia del foco del incendio. Estos daños son reales pero a menudo se omiten.
- Daños estructurales ocultos: el fuego puede debilitar vigas, forjados o muros sin que el daño sea visible a primera vista. Un perito que no realice pruebas técnicas específicas puede pasar por alto estos daños.
- Daños estéticos generalizados: cuando hay manchas de humo o daños leves en toda la vivienda, la aseguradora puede proponer pintar solo la zona dañada, generando una diferencia de acabado visible. La reposición a estado previo puede requerir actuar en todo el elemento.
- Coste de demolición y desescombro: los trabajos previos necesarios para empezar la reparación a menudo no están suficientemente reflejados en la valoración.
- Gastos de realojo: si la vivienda quedó inhabitable, los gastos de alojamiento temporal son una cobertura que muchas pólizas incluyen, pero que no siempre la aseguradora aplica de oficio.
El informe del perito de parte en siniestros de incendio: por qué es determinante
Ante un siniestro de incendio, el perito de parte actúa como tu defensor técnico. No trabaja para la aseguradora sino para ti, y su función es garantizar que todos los daños queden correctamente documentados y valorados a precio de mercado real.
Un perito independiente especializado en incendios realizará:
- Inspección técnica exhaustiva de la totalidad de la vivienda, no solo de la zona del foco.
- Documentación fotográfica y medición de todos los daños, incluyendo los causados por humo, calor y agua.
- Valoración partida a partida de la reparación o reposición: estructura, instalaciones, acabados, mobiliario, enseres.
- Contraste de la valoración con precios reales de mercado actualizados.
- Redacción de un informe técnico que puede oponerse al de la aseguradora en el proceso de negociación o en la tercería de peritos.
Cuando los dos informes discrepan, el artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro garantiza el derecho del asegurado a que la discrepancia se resuelva mediante un tercer perito dirimente, cuyo dictamen es vinculante para ambas partes. Es un mecanismo extrajudicial, rápido y sin necesidad de abogado.
Qué cubre el seguro de hogar en un incendio
La cobertura de incendio en una póliza de hogar estándar suele incluir:
- Daños directos por el fuego: todo lo destruido o dañado por la acción directa de las llamas.
- Daños por humo y hollín: en los límites que establezca la póliza, que conviene revisar.
- Daños causados por el agua y los medios de extinción: los deterioros provocados al sofocar el incendio están generalmente cubiertos.
- Daños eléctricos derivados del incendio: si el fuego dañó la instalación eléctrica o los electrodomésticos conectados.
- Gastos de demolición, desescombro y limpieza: en la mayoría de pólizas, aunque con límites.
- Gastos de realojo: si la vivienda queda inhabitable. El límite y el plazo varían según cada póliza.
- Cobertura de responsabilidad civil: si el incendio se propagó a propiedades ajenas.
Lo que normalmente no cubre una póliza estándar es el incendio provocado intencionadamente por el propio asegurado o daños en bienes excluidos expresamente en las condiciones de la póliza. Puedes consultar los derechos mínimos que la ley reconoce al asegurado en la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro.
Cómo actuar si la valoración del siniestro de incendio no es justa
Si has recibido la propuesta de indemnización de la aseguradora y crees que no refleja los daños reales, sigue estos pasos:
- No firmes la conformidad con la indemnización propuesta si no estás de acuerdo. Una vez firmada, es muy difícil reabrir el expediente.
- Solicita el informe pericial de la aseguradora por escrito. Tienes derecho a conocer en qué se basan para proponer esa cantidad.
- Contrata un perito de parte independiente que evalúe los daños de forma autónoma. La diferencia entre el informe de la aseguradora y el del perito de parte puede ser muy significativa en siniestros de incendio.
- Presenta tus discrepancias por escrito al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora, adjuntando el informe de tu perito.
- Activa la tercería de peritos si la negociación no prospera. El art. 38 LCS te da ese derecho.
Si la aseguradora ha rechazado directamente la cobertura del incendio alegando causas excluidas, consulta nuestra guía sobre qué hacer si la aseguradora rechaza tu reclamación. Y si la discrepancia es sobre la valoración y no sobre la cobertura, el camino habitual es el perito de parte y, si es necesario, la tercería.
Preguntas frecuentes sobre el perito y los siniestros de incendio
¿Has sufrido un incendio y la aseguradora no te ofrece lo que corresponde?
En Gabinete Peritos Tasadores de Seguros Plus FM llevamos más de 10 años especializados en la peritación de siniestros de incendio y riesgos diversos. Sabemos exactamente qué daños tienden a minusvalorar los peritos de las aseguradoras y cómo documentarlos correctamente para defender tu indemnización.
Si no estás conforme con la valoración que te han ofrecido, cuéntanos tu caso. La consulta inicial es gratuita y te respondemos en menos de 24 horas.