Has sufrido un siniestro, has notificado a tu aseguradora y has esperado. El perito ha venido, ha inspeccionado los daños y ha emitido su informe. Pero la indemnización que te ofrecen no cubre ni de lejos lo que ha costado el siniestro. O directamente te dicen que el daño no está cubierto por tu póliza. ¿Tienes que aceptarlo sin más?
No. Tienes derecho a no estar de acuerdo y a hacer algo al respecto. En este artículo te explicamos exactamente qué pasos puedes dar, qué te ampara legalmente y cómo un perito de parte independiente puede cambiar el resultado de tu reclamación.
¿Tienes derecho a no aceptar la valoración del perito de tu seguro?
Sí, completamente. Muchos asegurados no lo saben, pero la valoración del perito de la aseguradora no es definitiva ni obligatoria. El perito que envía tu compañía trabaja para ella, no para ti. Su función es determinar los daños desde la perspectiva de la aseguradora, lo que no siempre coincide con el daño real que has sufrido.
Como asegurado, la ley te reconoce el derecho a impugnar esa valoración y a solicitar una segunda opinión técnica independiente. No estás obligado a firmar la conformidad ni a aceptar la primera oferta que te hagan.
Motivos frecuentes de desacuerdo con el perito de la aseguradora
Antes de actuar, es útil identificar exactamente en qué punto no estás de acuerdo. Los conflictos más habituales entre asegurado y aseguradora son:
- Infravaloración de los daños: el perito tasa los elementos dañados por debajo de su valor real de reposición o reparación.
- Daños no incluidos en el informe: el perito no ha recogido todos los daños existentes, ya sea por error o por omisión.
- Causa del siniestro incorrecta: la aseguradora argumenta que el origen del siniestro no está cubierto por tu póliza basándose en una causa técnica que no compartes.
- Exclusión de cobertura injustificada: te aplican una exclusión de la póliza que consideras que no corresponde a tu caso concreto.
- Aplicación incorrecta de la regla proporcional: te penalizan por infraseguro con un porcentaje que no está justificado técnicamente.
Paso 1 — Solicita el informe pericial completo por escrito
Lo primero que debes hacer es pedir a tu aseguradora el informe pericial completo. Tienes derecho a recibirlo y a conocer exactamente los argumentos técnicos que han llevado a esa valoración. Pídelo siempre por escrito — por email o carta — para que quede constancia.
Revisa el informe con atención: comprueba si todos los daños están recogidos, si la causa del siniestro está correctamente descrita y si las cantidades de tasación se corresponden con precios de mercado actuales.
Paso 2 — Contrata un perito de parte independiente
Si tras revisar el informe confirmas que hay discrepancias, el siguiente paso es contratar un perito de parte: un profesional técnico independiente que actúa exclusivamente en defensa de tus intereses como asegurado, sin ningún vínculo con la aseguradora.
El perito de parte realizará su propia inspección técnica del siniestro, elaborará un informe pericial independiente y, si es necesario, negociará directamente con el perito de la aseguradora para llegar a una valoración justa. Si quieres saber qué criterios tener en cuenta para elegir al profesional adecuado, consulta nuestra guía sobre cómo elegir un buen perito de seguros.
Tu respaldo legal: el Artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro
No es solo una cuestión práctica — la ley española te ampara explícitamente. El artículo 38 de la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro establece el procedimiento oficial para resolver discrepancias periciales entre asegurado y aseguradora. Puedes consultar el texto oficial en el BOE:
- El asegurado nombra a su perito de parte.
- La aseguradora nombra al suyo.
- Ambos peritos intentan llegar a un acuerdo sobre la valoración de los daños.
- Si no hay acuerdo, los dos peritos nombran de común acuerdo un perito tercero independiente.
- El dictamen del perito tercero es vinculante para ambas partes y resuelve el conflicto definitivamente.
Este mecanismo es extrajudicial, está regulado por ley y es la vía más rápida y eficaz para resolver un desacuerdo con tu aseguradora sin necesidad de ir a juicio.
¿Cuánto tiempo tienes para reclamar?
No esperes demasiado. En general, dispones de 2 años para ejercer acciones derivadas del contrato de seguro (artículo 23 LCS), aunque algunas pólizas establecen plazos más cortos para determinadas reclamaciones. Lo más importante es que no firmes ningún documento de conformidad con la valoración si no estás de acuerdo, ya que eso puede dificultar cualquier reclamación posterior.
Si ya has comunicado el siniestro pero no has aceptado la oferta, aún estás a tiempo. Para más detalles sobre los pasos a seguir desde el inicio, te recomendamos leer nuestra guía completa sobre cómo reclamar a tu seguro tras un siniestro. Y si la aseguradora ha llegado a rechazar completamente tu reclamación, consulta también nuestro artículo sobre qué hacer si la aseguradora rechaza tu reclamación.
Errores que debes evitar si no estás de acuerdo con el perito
- Firmar la conformidad con la valoración antes de revisarla con un profesional independiente.
- Reparar o tirar los elementos dañados antes de que un perito independiente los inspeccione — se pierden las evidencias clave.
- Aceptar la primera oferta por presión o por desconocer que puedes reclamar más.
- No documentar los daños con fotografías y vídeos antes y después del siniestro.
- Reclamar verbalmente en lugar de por escrito — siempre deja constancia documental de tus comunicaciones con la aseguradora.
¿Cuánto puede mejorar la indemnización con un perito de parte?
No hay una cifra fija, pero la experiencia del sector muestra que la diferencia puede ser muy significativa. En siniestros de incendio, daños por agua o daños eléctricos, la infravaloración inicial de la aseguradora puede suponer entre un 20% y un 50% menos de lo que realmente corresponde. Un perito independiente con experiencia en ese tipo de siniestro puede recuperar esa diferencia a través de la negociación pericial o la tercería.
Preguntas frecuentes
Conclusión: no aceptes una indemnización injusta sin explorar tus opciones
Recibir una valoración del perito de tu aseguradora con la que no estás de acuerdo es más frecuente de lo que parece. Y tienes herramientas legales y técnicas para hacer valer tus derechos. La clave está en actuar rápido, no firmar nada sin revisar y contar con un profesional independiente que esté de tu lado.
En Plus FM somos un gabinete técnico especializado en peritación de siniestros de Incendios y Riesgos Diversos (IRD) con más de 10 años de experiencia. Actuamos como perito de parte para particulares que no están conformes con la valoración de su aseguradora, defendiendo sus intereses con rigor técnico y objetividad.
Si no estás de acuerdo con la valoración de tu siniestro, contáctanos hoy mismo. Te damos una valoración inicial sin compromiso en menos de 24 horas.