Has sufrido un siniestro, has seguido todos los pasos correctamente y finalmente recibes la oferta de tu aseguradora. Pero la cantidad que te proponen no tiene nada que ver con lo que te han presupuestado para la reparación. La diferencia puede ser de cientos o incluso miles de euros. ¿Qué está pasando? ¿Puedes hacer algo?
Esto es más habitual de lo que imaginas. Y la respuesta es sí: puedes — y debes — reclamar si la indemnización no cubre el daño real. En este artículo te explicamos por qué las aseguradoras ofrecen menos de lo que corresponde, cómo detectarlo y qué pasos seguir para defender tu indemnización.
¿Por qué la aseguradora te ofrece menos de lo que cuesta la reparación?
Antes de actuar, conviene entender qué hay detrás de una oferta baja. Las razones más frecuentes son:
- Tasación por debajo del valor de mercado: el perito de la aseguradora utiliza baremos de coste propios que no reflejan los precios reales de materiales y mano de obra actuales.
- Aplicación de depreciación excesiva: descuentan un porcentaje por «vejez y uso» de los elementos dañados de forma desproporcionada o injustificada.
- Daños omitidos en el informe: el perito no ha incluido todos los elementos afectados, reduciendo artificialmente el importe total.
- Aplicación de la regla proporcional por infraseguro: si el capital asegurado en tu póliza es inferior al valor real del bien, la aseguradora puede reducir la indemnización proporcionalmente. A veces esta reducción se aplica de forma incorrecta.
- Franquicias y límites de cobertura aplicados incorrectamente: se deducen cantidades que no corresponden según las condiciones particulares de tu póliza.
Cómo saber si la oferta de tu aseguradora es realmente baja
El primer paso es comparar. Solicita al menos dos o tres presupuestos de reparación a empresas independientes y contrástalo con la oferta de la aseguradora. Si la diferencia es superior al 15-20%, hay motivos fundados para sospechar que la tasación no es correcta.
Además, pide a tu aseguradora el informe pericial completo por escrito. Revisa partida por partida qué ha valorado el perito, qué precios unitarios ha aplicado y si hay elementos que no aparecen. Tienes derecho a recibir ese informe y a conocer los criterios técnicos que lo sustentan.
Qué puedes hacer si la indemnización no cubre los daños
Opción 1 — Reclamación formal a la aseguradora
El primer paso es presentar una reclamación escrita al Servicio de Atención al Cliente de tu compañía, adjuntando los presupuestos independientes que contradicen su valoración. La aseguradora tiene un plazo legal para responderte. Guarda siempre copia de todo lo que envíes y de las respuestas que recibas.
Opción 2 — Contratar un perito de parte independiente
Si la aseguradora no rectifica o la diferencia es significativa, la vía más efectiva es contratar un perito de parte: un profesional técnico independiente que realiza su propia valoración de los daños y actúa exclusivamente en tu defensa.
El perito de parte elabora un informe pericial con precios de mercado reales y lo presenta formalmente a la aseguradora. En muchos casos, la simple presentación de un informe pericial independiente bien argumentado lleva a la aseguradora a revisar su oferta al alza sin necesidad de llegar a un proceso de tercería. Si el problema va más allá de la valoración económica y hay desacuerdo sobre los daños reconocidos o la causa del siniestro, consulta nuestro artículo sobre qué hacer si no estás de acuerdo con el perito del seguro.
Opción 3 — Tercería de peritos (Artículo 38 LCS)
Si tras la presentación del informe de tu perito de parte la aseguradora sigue sin ofrecer una indemnización justa, se activa el mecanismo de la tercería de peritos, regulado por el artículo 38 de la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro. Ambas partes nombran sus peritos, y si no llegan a un acuerdo, designan conjuntamente un perito tercero cuyo dictamen es vinculante para ambas partes.
Para entender en detalle cómo funciona todo este proceso desde el principio, consulta nuestra guía sobre cómo reclamar a tu seguro tras un siniestro.
Opción 4 — Reclamación ante la Dirección General de Seguros
Si la aseguradora no ha respondido a tu reclamación en el plazo establecido o la ha desestimado sin justificación suficiente, puedes presentar una queja ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Su resolución no es vinculante, pero tiene un peso importante en la negociación.
El papel clave del perito de parte en la negociación
Muchos asegurados creen que contratar un perito de parte solo sirve para ir a juicio. No es así. El perito de parte actúa principalmente como negociador técnico: presenta argumentos objetivos, basados en precios reales y criterios técnicos sólidos, que la aseguradora no puede ignorar fácilmente.
En la mayoría de los casos, el conflicto se resuelve en la fase de negociación entre peritos, sin necesidad de tercería ni de juicio. Y el resultado suele ser una indemnización notablemente superior a la oferta inicial. Si quieres saber cómo elegir al profesional adecuado, lee nuestra guía sobre cómo elegir un buen perito de seguros.
Qué no debes hacer si la oferta es inferior a lo que corresponde
- No firmes el recibo de la indemnización como «conformidad total» si no estás de acuerdo. Algunos documentos incluyen una cláusula que cierra definitivamente tu derecho a reclamar más.
- No empieces las reparaciones antes de que un perito independiente haya podido inspeccionar los daños en su estado original.
- No descartes los presupuestos de reparación que hayas obtenido — son tu principal argumento técnico y económico.
- No aceptes la oferta por presión o urgencia. La aseguradora puede intentar cerrar el expediente rápidamente; tómate el tiempo necesario para evaluar si la cantidad es justa.
¿Merece la pena reclamar? El coste-beneficio del perito de parte
Una pregunta legítima: ¿compensa pagar a un perito de parte si la diferencia de indemnización no es muy grande? Depende del caso, pero en siniestros de daños por agua, incendios o daños estructurales, donde las cuantías suelen ser elevadas, la mejora de la indemnización supera con creces los honorarios del perito.
Lo más recomendable es solicitar una valoración inicial a un gabinete especializado antes de tomar una decisión. En Plus FM ofrecemos una primera consulta sin compromiso para que puedas evaluar si tiene sentido iniciar el proceso pericial en tu caso concreto.
Preguntas frecuentes
Conclusión: la primera oferta rara vez es la mejor oferta
Si tu aseguradora te ofrece menos de lo que cuesta reparar los daños, no lo des por sentado. La primera oferta de una aseguradora es frecuentemente negociable, y contar con un perito independiente de tu lado cambia radicalmente el equilibrio de la negociación.
En Plus FM llevamos más de 10 años defendiendo los intereses de particulares frente a sus aseguradoras, con más de 12.000 informes periciales realizados. Si crees que la indemnización que te han ofrecido no refleja el daño real que has sufrido, contáctanos sin compromiso y analizamos tu caso en menos de 24 horas.